Seguro de desgravamen

El seguro de desgravamen es uno de los costos del crédito hipotecario que más sorprende al comprador primerizo cuando aparece en la liquidación final. Es un seguro de vida ligado al crédito: si el deudor fallece o queda con invalidez total y permanente, la aseguradora paga al banco el saldo pendiente del crédito en ese momento, y el inmueble queda libre de hipoteca para los herederos.

Es obligatorio en Chile. La Ley General de Bancos lo exige para todo crédito hipotecario, sin excepciones. La razón regulatoria es protección del sistema bancario y de la familia del deudor: sin desgravamen, una muerte prematura del deudor obligaría a los herederos a seguir pagando el crédito o a perder la propiedad. Con desgravamen, el riesgo de mortalidad del deudor lo absorbe la aseguradora.

El costo del seguro se calcula como un porcentaje mensual del saldo insoluto del crédito (el monto que todavía queda por pagar). Las tasas típicas en Chile están entre 0.05% y 0.12% mensual, dependiendo de la edad del deudor, género y aseguradora. Para un crédito de 2.000 UF, el desgravamen mensual al inicio puede ser entre 1 y 2 UF/mes, bajando progresivamente a medida que el saldo del crédito se amortiza.

El banco contrata el seguro a una aseguradora (el deudor no elige), pero la **Ley de Desgravamen** vigente desde 2017 obliga a los bancos a licitar el contrato cada 2 años, lo que ha bajado los costos del producto significativamente vs la era pre-2017. El deudor puede solicitar al banco la cotización vigente de la prima, y si tiene un seguro de vida personal con cobertura suficiente, en ciertos casos puede pedir homologarlo en lugar de contratar el desgravamen estándar — pero los bancos rara vez aceptan esto y exigen seguir con su propio contrato licitado.